Pret Chomeur Belgique

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Un licenciement, une fin de contrat ou une période de chômage temporaire ne suspend pas les crédits en cours : les mensualités continuent de tomber alors que les revenus baissent. Cette page s’adresse à celui qui a déjà un prêt à tempérament, un crédit auto ou une ouverture de crédit au moment où il perd son emploi. Elle propose un plan d’action dans l’ordre, à partir des informations publiées par Wikifin (FSMA) : sécuriser les revenus, prévenir le prêteur avant le premier impayé, utiliser les protections légales, et savoir dans quelles conditions un nouveau crédit reste envisageable pendant le chômage.

Si vous cherchez plutôt comment un prêteur examine une demande de crédit introduite par un demandeur d’emploi, lisez notre page prêt pour chômeur.

Perte d'emploi et crédits en cours

Première semaine : sécuriser les revenus et mesurer l’écart

Wikifin rappelle qu’un licenciement ouvre généralement une période de préavis, prestée ou payée sous forme d’indemnité de préavis (salaire, pécule de vacances, prime de fin d’année et avantages de la période), et que le pécule de vacances de sortie est versé par l’employeur. Pour les allocations de chômage, le conseil est de se présenter immédiatement à l’organisme de paiement (syndicat ou Caisse auxiliaire), même sans avoir tous les documents, afin d’être payé rapidement ; les conditions sont décrites sur le site de l’ONEM. Deux points comptent pour vos crédits : les allocations sont, pour la plupart des chômeurs, limitées dans le temps et dégressives, et le précompte retenu sur l’indemnité de préavis peut laisser un supplément d’impôt à payer l’année suivante.

Avec ces chiffres, refaites votre budget : le calculateur de budget de Wikifin permet de comparer les revenus attendus mois par mois aux charges fixes, crédits compris. L’écart éventuel vous dit combien de temps vous pouvez tenir sans toucher aux contrats, et quelles mensualités deviendront problématiques, et quand.

Relire chaque contrat de crédit

Le contrat d’un crédit à la consommation doit obligatoirement mentionner le taux d’intérêt de retard et les conséquences d’un défaut de paiement, les conditions de remboursement (avec, le cas échéant, un tableau d’amortissement), la procédure et les indemnités d’un remboursement anticipé, les sûretés et assurances exigées, et la procédure de réclamation. Relisez ces clauses pour chacun de vos crédits : elles déterminent le coût d’un retard, l’existence éventuelle d’une assurance couvrant la perte d’emploi, et l’ordre dans lequel traiter les contrats. Une cession de salaire ou un cautionnement, s’ils figurent au contrat, signifient qu’un impayé peut toucher votre rémunération future ou un proche.

Refaire son budget après une perte d'emploi

Avant le premier impayé : demander des facilités de paiement

Wikifin est clair : plus vous attendez, plus les dettes s’accumulent, et il n’y a pas à être gêné de contacter son prêteur, qui a tout intérêt à ce que vous remboursiez. Vous pouvez lui demander une suspension temporaire des paiements ou un étalement sur une durée plus longue, qui réduit la mensualité. Consignez l’accord par lettre recommandée. Si le prêteur refuse ou ne répond pas dans le mois, vous pouvez saisir le juge de paix, qui peut accorder un rééchelonnement des échéances futures. Cette démarche se fait avant que le retard ne soit enregistré : un défaut de paiement déclaré à la Centrale des crédits aux particuliers reste visible jusqu’à dix ans après le premier défaut, et encore un an après sa régularisation.

Contacter son prêteur avant le premier impayé

Si une indemnité de préavis est versée en une fois

Une indemnité de préavis importante peut servir à solder un crédit coûteux par anticipation plutôt qu’à rester sur un compte courant. Le remboursement anticipé d’un crédit à la consommation est un droit ; il se notifie par lettre recommandée au moins dix jours avant la mensualité suivante, et l’indemnité est plafonnée à 1 % du capital remboursé anticipativement si le contrat court encore plus d’un an, à 0,5 % s’il reste moins d’un an, sans jamais dépasser les intérêts restant à courir. Avant de le faire, vérifiez que la réserve conservée couvre plusieurs mois de charges fixes : un crédit soldé ne se rouvre pas, alors qu’une ouverture de crédit inutilisée reste disponible.

Si les retards sont déjà là

Quand plusieurs créanciers sont concernés, ou que l’arrangement avec le prêteur échoue, Wikifin oriente vers un médiateur de dettes agréé (CPAS, avocat, notaire, asbl agréée) qui négocie à votre place un plan de remboursement avec l’ensemble des créanciers et vous conseille sur la gestion du budget. En dernier recours, le règlement collectif de dettes, procédure judiciaire devant le tribunal du travail, accorde du temps sous des conditions strictes. Les informations pratiques sont disponibles pour Bruxelles, la Wallonie et la Flandre sur les sites régionaux cités par Wikifin. Si un impayé s’est déjà installé, notre page sur le remboursement d’un prêt décrit les conséquences d’un retard et les bons réflexes.

Les deux erreurs qui coûtent cher

  • Combler le trou avec un nouveau crédit. Un prêteur doit vérifier votre capacité de remboursement et consulter la CCP avant tout crédit ; des revenus en baisse et dégressifs rendent l’accord improbable, et un regroupement allonge la durée et augmente le coût total. Wikifin conseille de demander l’avis d’un service de médiation ou du CPAS avant de signer un nouveau prêt.
  • Répondre à une offre « crédit chômeur accepté ». La publicité d’un crédit ne peut pas le présenter comme facile, rapide ou gratuit, et un prêteur ne peut pas vous démarcher à domicile sans demande de votre part. Les faux crédits signalés par la FSMA exigent le paiement préalable de « frais » fictifs, puis disparaissent ; vérifiez toujours l’agrément du prêteur dans les registres de la FSMA.

Comment faire un prêt personnel ?

Un crédit pendant le chômage n’est pas exclu par la loi, mais il est évalué comme tout autre : le prêteur demande vos revenus, y compris les revenus de remplacement, vos charges et la stabilité de votre situation, et il doit refuser s’il estime que vous ne pourrez pas rembourser. Les éléments qui comptent sont la durée prévisible de la période sans emploi, les revenus du ménage, l’absence de retards enregistrés et un montant raisonnable rapporté au budget. Le site solucredit.be détaille les conditions d’un prêt personnel en Belgique et les vérifications légales du prêteur, et sa page sur le crédit chômeur explique les motifs de refus et les solutions réelles, sans promettre d’accord.

Préparer ma demande de prêt personnel

  • le montant de l’emprunt, limité au besoin réel
  • le coût total du crédit et le montant total dû
  • le TAEG (taux annuel effectif global), frais de dossier inclus, seul chiffre qui permet de comparer deux offres

Quel est votre budget ?

Avant toute demande, refaites le calcul avec les revenus de remplacement et non avec l’ancien salaire, et gardez une marge : Wikifin conseille de ne jamais aller jusqu’à sa limite budgétaire et de prévoir les imprévus, précisément le chômage et la maladie. Si les comptes ne tiennent pas, la priorité est le plan de paiement avec vos prêteurs actuels, pas un contrat supplémentaire.

Prêt personnel et revenus de remplacement

Questions fréquentes

Dois-je prévenir mon prêteur que j’ai perdu mon emploi ?
Rien ne vous y oblige tant que vous payez, mais le contact avant le premier impayé est ce qui permet d’obtenir une suspension ou un étalement ; après, la marge de négociation se réduit et le retard peut être enregistré.

Mon assurance solde restant dû couvre-t-elle le chômage ?
Une assurance solde restant dû couvre le décès et parfois l’invalidité ; la perte d’emploi n’est couverte que si une garantie spécifique a été souscrite. Vérifiez les sûretés et assurances mentionnées au contrat de crédit.

Le chômage temporaire est-il traité différemment ?
Pour le prêteur, ce sont vos revenus réels et leur durée prévisible qui comptent. Un chômage temporaire avec reprise annoncée pèse moins qu’une fin de contrat, mais la demande d’étalement se fait de la même façon.

Puis-je rembourser plus tard sans pénalité ?
Pas unilatéralement. Un report doit être convenu avec le prêteur et consigné par recommandé, ou accordé par le juge de paix ; un retard non convenu entraîne les intérêts de retard prévus au contrat.

Sources